Przegląd kominiarski a ubezpieczenie: co musisz wiedzieć?

Data opublikowania artykułu: 10 kwietnia 2025 rok

Data ostatniej aktualizacji: 8 maja 2025 rok

• Zaświadczenie kominiarskie jest ważnym dokumentem, ale nie zawsze jest absolutnym wymogiem ubezpieczenia
• Brak aktualnego przeglądu może znacząco wpłynąć na warunki umowy ubezpieczeniowej
• Ubezpieczyciele mogą odmówić wypłaty odszkodowania w przypadku szkód związanych z niedrożnym kominem
• Regularne przeglądy kominiarskie są obowiązkiem prawnym właściciela nieruchomości
• Różne towarzystwa ubezpieczeniowe mają różne podejścia do wymogu posiadania aktualnego zaświadczenia

Właściciele domów często zastanawiają się, czy brak protokołu przeglądu  od kominiarza może stanowić przeszkodę w ubezpieczeniu nieruchomości. Jest to istotne pytanie, ponieważ zarówno przeglądy kominiarskie, jak i odpowiednie ubezpieczenie są ważnymi elementami bezpieczeństwa domowego. Przegląd przewodów kominowych jest bardzo ważny. Czyszczenie przewodów kominowych trzeba wykonywać regularnie. Możesz otrzymać kare za brak przeglądu kominiarskiego. Przegląd kominiarski jest obowiązkowy. Pamiętaj czyszczenie komina wykonuje mistrz kominiarski.

Przepisy prawne wyraźnie nakładają na właścicieli nieruchomości obowiązek przeprowadzania regularnych kontroli kominiarskich, jednak ich bezpośredni związek z możliwością ubezpieczenia domu nie zawsze jest oczywisty dla przeciętnego właściciela. Wiele osób dowiaduje się o znaczeniu tego dokumentu dopiero w momencie zawierania umowy ubezpieczeniowej lub, co gorsza, przy okazji składania wniosku o odszkodowanie. Przegląd kominiarski jest potrzebny przy załatwianiu wielu spraw w urzędzie. Przeglądu komina wykonuje tylko kominiarz.

 Brak świadomości w tym zakresie może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych, zwłaszcza gdy dojdzie do pożaru lub innego zdarzenia związanego z wadliwie działającym systemem kominowym. Dlatego właśnie tak ważne jest zrozumienie, jaką rolę odgrywa zaświadczenie kominiarskie w procesie ubezpieczenia nieruchomości.

Każdy właściciel budynku z instalacją kominową musi wykonywać przegląd kominiarski . Powinien wiedzieć, że zaniedbanie regularnych przeglądów nie tylko naraża domowników na niebezpieczeństwo, ale może również skomplikować relacje z ubezpieczycielem. Zaświadczenie kominiarskie potwierdza, że przewody kominowe są sprawne i bezpieczne w użytkowaniu. Regularne przeglądy mają na celu zapobieganie pożarom i zatruciom tlenkiem węgla, które stanowią poważne zagrożenie dla życia i zdrowia mieszkańców. Z kolei ubezpieczenie domu ma zapewnić ochronę finansową w przypadku wystąpienia różnych szkód, w tym tych spowodowanych przez pożar. Ubezpieczyciele, jako podmioty zarządzające ryzykiem, naturalnie biorą pod uwagę wszelkie czynniki mogące wpływać na prawdopodobieństwo wystąpienia szkody. W sprawie ochrony przeciwpożarowej budynków jest obowiązkowy przegląd kominiarski.

Niesprawny komin jest jednym z takich czynników ryzyka, który może przesądzić o warunkach umowy ubezpieczeniowej lub nawet o odmowie jej zawarcia. Warto pamiętać, że towarzystwa ubezpieczeniowe mają prawo wprowadzać własne regulacje i wymagania dotyczące dokumentacji technicznej nieruchomości. W zależności od ubezpieczyciela, polityka dotycząca zaświadczeń kominiarskich może się różnić – od bezwzględnego wymogu ich przedstawienia przed zawarciem umowy, po bardziej elastyczne podejście, gdzie dokument ten może być dostarczony w późniejszym terminie.

Należy podkreślić, że nawet jeśli uda się ubezpieczyć dom bez aktualnego zaświadczenia od kominiarza, to w przypadku szkody związanej z wadliwym działaniem komina, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, powołując się na niedopełnienie obowiązku utrzymania nieruchomości w należytym stanie technicznym. Prawo budowlane oraz przepisy przeciwpożarowe jasno określają częstotliwość obowiązkowych kontroli kominiarskich – co najmniej raz w roku należy przeprowadzić kontrolę stanu technicznego przewodów kominowych (dymowych, spalinowych i wentylacyjnych), a w przypadku budynków o powierzchni zabudowy przekraczającej 2000 m² oraz innych obiektów budowlanych o powierzchni dachu przekraczającej 1000 m², kontrole te powinny być przeprowadzane dwa razy w roku. Najlepiej jest zlecać przegląd kominiarski przed sezonem grzewczym.

Dodatkowo, przed sezonem grzewczym zalecane jest czyszczenie przewodów dymowych i spalinowych. Świadomość tych wymogów oraz zrozumienie, jak wpływają one na możliwość ubezpieczenia domu, pozwala właścicielom nieruchomości podejmować odpowiedzialne decyzje i unikać potencjalnych problemów w przyszłości. W dalszej części artykułu odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania dotyczące związku między zaświadczeniem kominiarskim a ubezpieczeniem domu, aby rozwiać wszelkie wątpliwości w tej kwestii.

Najczęściej zadawane pytania

• Czy mogę ubezpieczyć dom bez aktualnego przeglądu kominiarskiego?
  Teoretycznie jest to możliwe, ponieważ niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe nie weryfikują na etapie zawierania umowy, czy posiadasz aktualne zaświadczenie kominiarskie. Jednakże w przypadku wystąpienia szkody związanej z wadliwym działaniem komina, brak aktualnego przeglądu może być podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania. Niektórzy ubezpieczyciele wymagają przedstawienia zaświadczenia przed zawarciem umowy, inni mogą o nie poprosić w trakcie trwania ochrony ubezpieczeniowej lub po zgłoszeniu szkody.
• Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania z powodu braku przeglądu?
  Ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli szkoda powstała w wyniku zaniedbania obowiązków właściciela, w tym braku regularnych przeglądów kominiarskich. Dotyczy to przede wszystkim szkód spowodowanych pożarem, który wybuchł z powodu niedrożnego komina, cofania się dymu czy zatrucia tlenkiem węgla. W umowach ubezpieczeniowych często znajdują się klauzule mówiące o obowiązku utrzymania nieruchomości w należytym stanie technicznym, co obejmuje również regularną konserwację przewodów kominowych.
• Jak często należy przeprowadzać kontrole kominiarskie?
  Zgodnie z polskim prawem, właściciele budynków są zobowiązani do przeprowadzania kontroli stanu technicznego przewodów kominowych (dymowych, spalinowych i wentylacyjnych) co najmniej raz w roku. W przypadku budynków o powierzchni zabudowy powyżej 2000 m² oraz innych obiektów o powierzchni dachu przekraczającej 1000 m², kontrole powinny odbywać się dwa razy w roku. Dodatkowo, czyszczenie przewodów dymowych (od palenisk opalanych paliwem stałym) powinno odbywać się co najmniej cztery razy w roku, a w przypadku palenisk opalanych paliwem płynnym i gazowym – co najmniej dwa razy w roku.
• Czy wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają zaświadczenia kominiarskiego?
  Nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe weryfikują posiadanie zaświadczenia kominiarskiego przy zawieraniu umowy ubezpieczenia domu. Podejście do tej kwestii różni się w zależności od konkretnego ubezpieczyciela i oferowanego produktu. Niektóre firmy wymagają przedstawienia aktualnego zaświadczenia przed podpisaniem umowy, inne mogą o nie poprosić w przypadku zgłoszenia szkody. Warto jednak pamiętać, że niezależnie od polityki ubezpieczyciela, regularne przeglądy kominiarskie są obowiązkiem prawnym właściciela nieruchomości.
• Co grozi za brak przeglądu kominiarskiego poza problemami z ubezpieczeniem?
  Poza potencjalnymi problemami z ubezpieczeniem, brak regularnych przeglądów kominiarskich może skutkować nałożeniem kary grzywny przez organy nadzoru budowlanego. Zgodnie z przepisami, niedopełnienie obowiązku przeprowadzania okresowych kontroli technicznych budynku stanowi wykroczenie. Jednak najpoważniejszą konsekwencją zaniedbania przeglądów może być zagrożenie dla życia i zdrowia mieszkańców – niedrożne przewody kominowe zwiększają ryzyko pożaru oraz zatrucia tlenkiem węgla, potocznie zwanym „cichym zabójcą”.
• Jakie informacje zawiera prawidłowe zaświadczenie kominiarskie?
  Prawidłowe zaświadczenie kominiarskie powinno zawierać dane identyfikacyjne budynku i właściciela, datę przeprowadzenia kontroli, informacje o stanie technicznym przewodów kominowych, ewentualne uwagi i zalecenia dotyczące koniecznych napraw lub modernizacji, dane i podpis kominiarza posiadającego odpowiednie uprawnienia oraz pieczęć zakładu kominiarskiego. Dokument powinien również zawierać wyraźne stwierdzenie, czy przewody kominowe są sprawne i bezpieczne w użytkowaniu.

Obowiązek prawny czy wymóg ubezpieczyciela? Prawda o przeglądach kominiarskich przy ubezpieczeniu domu

Przeglądy kominiarskie funkcjonują na styku dwóch światów: obowiązków wynikających z przepisów budowlanych oraz wymogów stawianych przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Ta dwutorowa natura często prowadzi do dezorientacji wśród właścicieli nieruchomości. Wielu z nich uświadamia sobie znaczenie tego dokumentu dopiero w momencie zawierania polisy lub – co gorsza – podczas składania wniosku o odszkodowanie po szkodzie. Konsekwencje braku przeglądu kominiarskiego są ogromne. Wizyta kominiarza jest niezbędna. Pamiętaj sprawdzić uprawnienia kominiarza. Przepisy prawa budowlanego mówią o kontroli przewodów kominowych w domu jednorodzinnym. Protokół przeglądu kominiarskiego dotyczy również instalacji gazowych oraz przewodów kominowych.

Czy zatem przegląd kominiarski to głównie wymóg prawny, czy może jedynie warunek stawiany przez ubezpieczycieli? Odpowiedź nie jest jednoznaczna i warto poznać obie perspektywy.

Co dokładnie nakazuje prawo?

 Ważny przegląd kominiarski jest bezwzględnym obowiązkiem prawnym wynikającym wprost z art. 62 ustawy Prawo budowlane oraz rozporządzeń MSWiA dotyczących ochrony przeciwpożarowej. Obecnie przegląd kominiarski jest niezbędnym dokumentem.

 Regulacje te precyzyjnie określają, że właściciele lub zarządcy budynków muszą regularnie przeprowadzać:

• kontrolę stanu technicznego wszystkich przewodów kominowych minimum raz w roku
• czyszczenie przewodów dymowych z palenisk na paliwo stałe cztery razy rocznie
• czyszczenie przewodów od urządzeń gazowych i na paliwo płynne dwa razy w roku
• czyszczenie przewodów wentylacyjnych przynajmniej raz w roku
• okresowy przegląd kominiarski

Stanowisko firm ubezpieczeniowych

Z punktu widzenia ubezpieczycieli, aktualny protokół kominiarski to przede wszystkim dowód zachowania należytej staranności przez właściciela nieruchomości.  Do ubezpieczenia domu potrzebny jest kominiarz. Trzeba regularnie robić przegląd kominiarski. Różne towarzystwa ubezpieczeniowe mają zróżnicowane podejście do tego dokumentu – niektóre weryfikują go już na etapie zawierania umowy, inne dopiero przy rozpatrywaniu roszczeń odszkodowawczych. Warto jednak pamiętać, że praktycznie każdy ubezpieczyciel zastrzega sobie prawo do odmowy wypłaty odszkodowania w przypadku szkód związanych z wadliwie działającym systemem kominowym, jeśli właściciel nie posiada aktualnego przeglądu.

Nowoczesne podejście do dokumentacji

Od września 2023 roku zgodnie z nowymi przepisami, tradycyjny papierowy protokół został zastąpiony e-protokołem w systemie CEEB (Centralna Ewidencja Emisyjności Budynków). To aktualnie jedyna prawnie uznawana forma potwierdzenia wykonania przeglądu kominiarskiego. Taka cyfryzacja procesu znacząco ułatwia weryfikację dokumentu zarówno przez organy nadzoru budowlanego, jak i przez firmy ubezpieczeniowe podczas oceny roszczeń. Warto zatem dopilnować, by kominiarz po wykonanej kontroli wprowadził protokół do systemu CEEB, gdyż tylko taka forma dokumentacji zapewni nam pełną ochronę prawną i ubezpieczeniową.

Konsekwencje braku zaświadczenia kominiarskiego – kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?

Brak aktualnego zaświadczenia kominiarskiego może mieć poważne konsekwencje finansowe, zwłaszcza w przypadku wystąpienia szkody pożarowej. Firmy ubezpieczeniowe mogą w takiej sytuacji całkowicie odmówić wypłaty odszkodowania lub znacząco je obniżyć. Warto jednak wiedzieć, że odmowa nie następuje automatycznie – każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie przez ubezpieczyciela.

Kluczową kwestią jest wykazanie związku przyczynowego między brakiem przeglądu a powstałą szkodą. Jeśli pożar był bezpośrednim skutkiem niedrożnego lub wadliwie działającego komina, którego stan nie był regularnie kontrolowany, ubezpieczyciel ma pełne prawo zakwestionować roszczenie. Podobna sytuacja dotyczy zatrucia tlenkiem węgla czy cofania się dymu do pomieszczeń.

Kiedy najczęściej dochodzi do odmowy wypłaty?

Ubezpieczyciele szczególnie wnikliwie badają roszczenia w następujących przypadkach:

• Gdy szkoda powstała w wyniku pożaru związanego z niesprawnym systemem kominowym
• Gdy doszło do zatrucia tlenkiem węgla z powodu niedrożnej wentylacji
• W sytuacji gdy właściciel nie wdrożył wcześniejszych zaleceń kominiarza
• Gdy można udowodnić rażące niedbalstwo właściciela w dbaniu o stan instalacji

Warto pamiętać, że ciężar dowodu często spoczywa na ubezpieczycielu – to firma musi wykazać, że między brakiem przeglądu a szkodą istnieje bezpośredni związek. Nie oznacza to jednak, że właściciel może lekceważyć obowiązkowe kontrole. W praktyce brak aktualnego zaświadczenia znacząco osłabia pozycję właściciela nieruchomości podczas dochodzenia odszkodowania.

Różne podejścia firm ubezpieczeniowych

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają zróżnicowane polityki dotyczące zaświadczeń kominiarskich. Niektóre firmy weryfikują posiadanie aktualnego dokumentu już na etapie zawierania umowy, inne robią to dopiero przy rozpatrywaniu szkody. W każdym przypadku, nawet jeśli uda się ubezpieczyć dom bez okazania zaświadczenia, nie gwarantuje to pełnej ochrony.

Niezależnie od podejścia ubezpieczyciela, nadrzędną kwestią pozostaje fakt, że przeglądy kominiarskie są obowiązkiem prawnym właściciela nieruchomości, a ich zaniedbanie może mieć konsekwencje nie tylko w relacji z ubezpieczycielem, ale również w postaci kary grzywny (do 500 zł) nakładanej przez Powiatowy Inspektorat Nadzoru Budowlanego.

E-protokół kominiarski w CEEB – nowe wymogi od 2023 roku i ich wpływ na ubezpieczenie nieruchomości

Od września 2023 roku nastąpiła prawdziwa rewolucja w dokumentowaniu przeglądów kominiarskich. Papierowe protokoły zostały całkowicie zastąpione przez e-protokoły umieszczane w Centralnej Ewidencji Emisyjności Budynków (CEEB). Ta zmiana ma istotne znaczenie nie tylko z punktu widzenia formalności, ale również w kontekście ubezpieczenia domu.

Warto wiedzieć, że e-protokół jest obecnie jedynym prawnie uznawanym dokumentem potwierdzającym wykonanie przeglądu kominiarskiego. Kominiarz ma obowiązek wprowadzić wszystkie informacje po przeprowadzonej kontroli bezpośrednio do systemu CEEB, bez pozostawiania właścicielowi wersji papierowej. Właściciel nieruchomości może natomiast zobaczyć protokół elektroniczny na swoim koncie w systemie zaraz po wykonanym przeglądzie.

Wpływ e-protokołu na proces ubezpieczenia domu

Wprowadzenie e-protokołów znacząco wpłynęło na relacje między właścicielami nieruchomości a firmami ubezpieczeniowymi. Dla ubezpieczycieli dostęp do elektronicznej bazy CEEB stał się wygodnym narzędziem weryfikacji spełnienia przez właściciela obowiązku przeprowadzania regularnych kontroli kominiarskich. Dzięki temu procesowi ocena ryzyka ubezpieczeniowego stała się bardziej precyzyjna.

Ubezpieczyciele podczas rozpatrywania roszczeń z tytułu szkód pożarowych często sprawdzają:

• Czy w systemie CEEB istnieje aktualny e-protokół z przeglądu kominiarskiego
• Czy wszystkie zalecenia kominiarza zostały wykonane w wyznaczonym terminie
• Czy właściciel regularnie przeprowadzał obowiązkowe kontrole

Brak aktualnego e-protokołu w systemie CEEB może stanowić dla ubezpieczyciela podstawę do odmowy wypłaty odszkodowania, szczególnie gdy szkoda powstała w wyniku pożaru związanego z wadliwie działającym przewodem kominowym. Jest to o tyle istotne, że w przeciwieństwie do wcześniejszych papierowych zaświadczeń, których autentyczność była trudna do weryfikacji, e-protokół stanowi niepodważalny dowód.

Praktyczne wskazówki dla właścicieli nieruchomości

Dla właścicieli domów kluczowe jest dopilnowanie, aby po przeglądzie kominiarz faktycznie wprowadził protokół do systemu CEEB. Przed zakończeniem wizyty kominiarskiej warto zapytać o e-protokół i poprosić o potwierdzenie jego wprowadzenia do systemu. Przegląd kominiarski obejmuje kontrolę przewodów kominowych. Brak ważnej kontroli kominiarskiej wiąże się z poważnymi konsekwencjami. Przegląd kominiarski pozwala na ubieganie się o odszkodowania.

Jeżeli planujemy ubezpieczenie domu lub przedłużenie istniejącej polisy, powinniśmy wcześniej upewnić się, że nasz e-protokół jest aktualny i znajduje się w systemie CEEB. Dzięki temu unikniemy potencjalnych problemów z ubezpieczeniem oraz zapewnimy sobie pełną ochronę ubezpieczeniową w przypadku ewentualnej szkody.

System ZONE (zone.gunb.gov.pl) umożliwia właścicielom nieruchomości łatwe zamówienie wizyty uprawnionego kominiarza, wybierając konkretną firmę z listy np. w pobliżu miejsca zamieszkania. Jest to wygodne rozwiązanie, które ułatwia regularne przeprowadzanie przeglądów, a tym samym zmniejsza ryzyko problemów z ubezpieczeniem domu.

Jak prawidłowo dokumentować przeglądy kominiarskie dla ubezpieczyciela – praktyczny poradnik

Właściwe dokumentowanie przeglądów kominiarskich to nie tylko kwestia formalności, ale klucz do bezproblemowej obsługi ewentualnych roszczeń przez ubezpieczyciela. W dobie cyfryzacji i e-protokołów system się zmienił, ale zasady pozostają te same – musisz mieć pewność, że twoja dokumentacja jest kompletna i dostępna w razie potrzeby. Odpowiednie przygotowanie dokumentacji może zaoszczędzić wielu stresów i problemów, gdy dojdzie do szkody objętej ubezpieczeniem. Pamiętaj, że ubezpieczyciele doskonale wiedzą, jak weryfikować poprawność dokumentacji kominiarskiej i jej zgodność z przepisami, dlatego ważne jest, aby podejść do tematu rzetelnie i skrupulatnie.

Weryfikacja poprawności e-protokołu

Po przeprowadzeniu przeglądu przez kominiarza, sprawdź w systemie CEEB poprawność wprowadzonych danych. Zwróć szczególną uwagę na:

• Dokładność adresu nieruchomości i danych identyfikacyjnych
• Szczegółowy opis stanu technicznego przewodów kominowych
• Datę przeprowadzenia kontroli oraz terminy następnych przeglądów
• Informacje o zaleceniach pokontrolnych i ich terminach realizacji

Warto wykonać zrzut ekranu lub pobrać elektroniczną kopię e-protokołu, która może być przydatna w kontaktach z ubezpieczycielem. Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują możliwość bezpośredniego przesłania dokumentacji przez ich aplikacje mobilne lub portale klienta, co znacząco usprawnia proces.

Organizacja dokumentacji dla ubezpieczyciela

Stwórz dedykowany cyfrowy folder z historią wszystkich przeglądów kominiarskich oraz innych przeglądów technicznych budynku. Możesz wykorzystać do tego chmurę lub dysk zewnętrzny. Dobrą praktyką jest również przechowywanie zdjęć wykonanych podczas przeglądów czy napraw – mogą one stanowić dodatkowy materiał dowodowy w przypadku szkody.

Systematycznie aktualizuj kalendarz terminów kolejnych kontroli, ustawiając przypomnienia z odpowiednim wyprzedzeniem. Dobrze jest zaplanować przegląd na minimum miesiąc przed wygaśnięciem ważności poprzedniego – w razie wykrycia usterek będziesz miał czas na ich usunięcie przed upływem terminu.

Komunikacja z ubezpieczycielem

Przed zawarciem lub przedłużeniem umowy ubezpieczenia, skontaktuj się z agentem i zapytaj o dokładne wymogi dotyczące dokumentacji kominiarskiej. Niektóre towarzystwa mają indywidualne procedury lub mogą wymagać dodatkowych dokumentów, szczególnie w przypadku starszych nieruchomości czy nietypowych instalacji grzewczych.

W przypadku otrzymania zaleceń pokontrolnych od kominiarza, poinformuj ubezpieczyciela o planowanych pracach naprawczych. Transparentność w komunikacji z ubezpieczycielem buduje zaufanie i może ułatwić proces likwidacji szkody w przyszłości.

Prawidłowe dokumentowanie przeglądów kominiarskich to nie tylko wymóg prawny, ale również zabezpieczenie twoich interesów jako właściciela nieruchomości. Skrupulatność w tym obszarze daje pewność, że w razie nieszczęśliwego wypadku ubezpieczyciel nie zakwestionuje twoich roszczeń odszkodowawczych z powodu zaniedbań formalnych.

ŹRÓDŁO:

• https://www.ubezpieczenia-online.pl/ubezpieczenie-domu-bez-przegladu-kominiarskiego
• https://www.muratorplus.pl/prawo/przepisy-budowlane/przeglad-kominiarski-kiedy-jest-obowiazkowy-aa-fBbW-HDGQ-AuB5.html
• https://www.totalmoney.pl/artykuly/czy-brak-przegladu-kominiarskiego-wplynie-na-ubezpieczenie-domu